Las 10 mejores reglas generales financieras
Las reglas generales son un buen punto de partida para encaminar sus finanzas, por lo que hemos reunido diez buenos consejos para seguir. Sin embargo, dado que la situación de todos es diferente, también hemos incluido escenarios en los que estas reglas son más aplicables.
presupuesto
La regla 50/30/20
Esta es una regla popular para desglosar su presupuesto. La regla 50-30-20 es el 50% de sus ingresos para necesidades, como vivienda y facturas; 30% para deseos, como cenas o entretenimiento; y 20% para metas financieras, como pagar deudas o ahorrar para la jubilación.
Hay variaciones menos estrictas de esta regla, como la regla 80-20, en la que usas el 20 % de tus ingresos para metas financieras y gastas el 80 % en todo lo demás.
Por qué funciona: Si no está seguro de por dónde empezar con un presupuesto, puede ser muy útil dividirlo en estas categorías básicas. Esos porcentajes ayudan a crear un equilibrio entre obligaciones, metas y derroches.
Cuando no: Si no está ganando mucho, es posible que no tenga el lujo de solo gastar la mitad de sus ingresos en necesidades.
Siempre puede hacer un presupuesto que se adapte mejor a su situación: comience desde cero y sigue estos pasos de presupuesto para diseñar un plan que funcione mejor para usted.
comprar un vehiculo
La regla 20/4/10
Al comprar un automóvil, debe hacer un pago inicial de al menos el 20 %, limitar el préstamo de su automóvil a no más de cuatro años (para evitar intereses) y no gastar más del 10 % de su ingreso bruto en costos de transporte.
Por qué funciona: Le impide comprar más vehículos de los que puede pagar. Los automóviles son costosos de mantener y esta fórmula tiene en cuenta el presupuesto continuo de su vehículo al calcular los costos totales de transporte. Estos costos incluyen el pago de su automóvil, estacionamiento, gasolina y seguro (que varía según el tipo de vehículo).
Cuando no: Dependiendo de su situación, es posible que estos números no sean realistas para usted. Por ejemplo, es posible que gaste más del 10 % de sus ingresos brutos en transporte porque tiene un viaje largo y que consume mucha gasolina hasta un trabajo mal pagado. Dado que necesita su automóvil para trabajar, puede buscar en otra parte de su presupuesto para reducir costos.
La regla de los 10 años
Esta regla tiene que ver con la decisión de comprar un auto nuevo o usado. Si desea maximizar el valor de su automóvil, debe comprar uno usado o comprar uno nuevo y conducir el automóvil durante diez años.
Por qué funciona: La regla minimiza su golpe de depreciación: un automóvil nuevo pierde el 20 por ciento de su valor en el primer año de propiedad, según carfax . Sin embargo, comprar un automóvil usado apesta minimiza la depreciación que ya se ha extraído del vehículo. Si compras un coche nuevo y lo conservas durante una década, habrás optimizado su valor y la depreciación no importará tanto.
cuando no : Es más probable que un automóvil usado se descomponga y requiera reparaciones.
Querrá asegurarse de que el mantenimiento no sea más costoso que el valor de quedarse con un automóvil usado.
En términos generales, la investigación es importante al considerar todas las variables. Edmund's tiene un calculadora de asequibilidad , y hemos escrito sobre el cuatro preguntas que debes hacerte al decidir sobre un vehículo nuevo versus usado.
Propiedad de la vivienda
La regla del 20%
Deberías poner al menos 20% menos al comprar una casa.
Por qué funciona: Garantiza que no compre más casa de la que puede pagar, reduce el costo mensual de su hipoteca y puede aumentar sus posibilidades de que le aprueben el préstamo. Tampoco tendrás que pagar seguro hipotecario privado .
Cuando no: Si bien esto se acepta comúnmente como un consejo práctico, las opiniones pueden variar. Algunos consideran que el 20% es poco realista, ya que es una cantidad abrumadora para ahorrar.
la regla de ingresos
No compre una casa que cueste más de valor de tres años de su ingreso bruto anual. Algunas variaciones dicen que no más de dos años; otros dicen dos y medio.
Por qué funciona: Pone un límite aproximado a la cantidad de vivienda que puede (o debe) pagar.
Cuando no: Esta regla no considera cuánto dinero tiene en reserva, por lo que podría tener más sentido considerar tu valor neto en lugar de sus ingresos. Y otro factor sería vivir en una gran ciudad donde las casas son más caras pero aún ofrecen valor a largo plazo como inversión.
Estas reglas generales le dan una cantidad aproximada para comenzar cuando piensa en ser propietario de una vivienda. Pero hay una larga lista de gastos, incluidos los costos de cierre , a considerar, también. Y todo varía. Echa un vistazo a nuestro lista de gastos de propiedad de vivienda que podrías pasar por alto antes de empezar a buscar.
Jubilación
La regla del 10%
“Ahorra el 10% de tus ingresos para la jubilación” es una regla general muy común.
por qué funciona : Le da a la gente un número simple para trabajar. Si es joven, acaba de abrir un 401(k) y no está seguro de cuánto de sus ingresos debe reservar, el 10 % es un buen comienzo.
cuando no : Mientras que el 10% es una regla simple de seguir, el porcentaje no considera cuánto en realidad lo harás necesidad en retiro . Tampoco tiene en cuenta cuánto ha ahorrado actualmente. Si está tratando de ponerse al día, probablemente necesitará ahorrar considerablemente más del 10% de sus ingresos. Del mismo modo, si desea retirarse temprano , o más generosamente, es probable que necesite ahorrar más del 10%.
la regla de ingresos
Debería ahorrar 20 veces su ingreso bruto anual.
Por qué funciona: Le ayuda a concentrarse en lo que necesitará en el futuro.
Cuando no: Es más un punto de referencia común que una fórmula única para todos. Sus gastos de jubilación pueden diferir de la cantidad de ingresos que gana ahora y, según el estilo de vida que planee vivir, es posible que necesite mucho más (o menos) que 20 veces sus ingresos.
Estas reglas de jubilación ofrecen números aproximados, pero si desea un enfoque más preciso que considere todas las variables, desarrollar una visión detallada de su jubilación. Luego, calcule cuánto costará ese estilo de vida.
Préstamos estudiantiles
La regla del salario del primer año
No debe sacar más en préstamos estudiantiles de lo que espera ganar en su primer año en el trabajo.
por qué funciona : Garantiza que está sacando una cantidad asequible que podrá pagar.
cuando no : El aumento vertiginoso de las tasas de matrícula ha hecho que seguir esta regla sea un desafío, al igual que las tasas de desempleo justo después de la graduación.
Este es un tema pegajoso y complicado. Como estamos en medio de una crisis de deuda estudiantil, sin mencionar una recesión, es fácil descartar esta regla. Pero es importante tener una idea realista de cómo serán sus ingresos y pagos después de la universidad, especialmente en lo que se refiere a su importante . También querrás comparar el costo de una educación en diferentes universidades para tener una mejor idea de lo que puede pagar.
Ahorrar e invertir
La regla del fondo de emergencia de 6 meses
Debe tener a mano los ahorros de seis meses en caso de una emergencia.
Por qué funciona: Obviamente, esto es de gran ayuda en caso de que surja una emergencia en tu vida. Te evita tener que hacer decisiones desesperadas que pueden hacer que retrocedas.
Por qué no: Hay muchas opiniones diferentes sobre cuánto debe ahorrar, pero como sabemos por la pandemia, incluso esto puede no ser suficiente.
Puede ser muy difícil escuchar 'deberías ahorrar un fondo de emergencia' cuando estás en bancarrota, así que con eso en mente, aquí hay una Publicación de Lifehacker sobre formas alternativas de obtener algo de efectivo de emergencia.
La regla de la edad de las acciones
Al invertir, los bonos son generalmente menos riesgosos que las acciones. Entonces, la regla sigue que cuanto más envejece, menos debe invertir en acciones. Para ponerle un número, réstale tu edad a 120 ( la regla anterior era 100 , pero muchos expertos ahora dicen que 120 tiene más sentido); ese es el porcentaje de su cartera que debe invertirse en acciones.
Por qué funciona: Le da una idea general de cómo debería ser su asignación de activos, en función de su edad.
Por qué no: Esta regla no considera las tasas de interés increíblemente bajas hemos tenido que lidiar en los últimos años. También asume su jubilación en función de su edad. Si planea jubilarse antes, deberá adaptarse.
Si desea tener una mejor idea de cuánto debería haber ahorrado en acciones y bonos, considere usar una herramienta en línea como Visualizador de cartera o Capital Personal para ayudarle a visualizar su planificación de jubilación.
La mayoría de estas reglas son métodos bastante sólidos y probados para planificar sus finanzas. Pero nuevamente, las finanzas personales son, bueno, personal . Considere estas reglas como un buen punto de partida: para estar realmente al tanto de sus finanzas, la investigación y la planificación personalizada son una necesidad.
Esta historia se publicó originalmente en diciembre de 2014 y se actualizó el 30 de octubre de 2020 para actualizar enlaces e incluir nueva información.
