De 10 bedste økonomiske tommelfingerregler
Tommelfingerregler er et godt udgangspunkt for at få styr på din økonomi, så vi har samlet ti gode råd, du skal følge. Men da alles situation er forskellig, har vi også inkluderet scenarier, hvor disse regler er mest anvendelige.
Budgettering
50/30/20 reglen
Dette er en populær regel til at nedbryde dit budget. 50-30-20-reglen er 50 % af din indkomst til fornødenheder, såsom bolig og regninger; 30 % til ønsker, såsom spisning eller underholdning; og 20 % til økonomiske mål, som at betale af på gæld eller spare op til pension.
Der er løsere variationer af denne regel, som 80-20 reglen, hvor du bruger 20 % af din indkomst til økonomiske mål og bruger 80 procent på alt andet.
Hvorfor virker det: Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte med et budget, kan det være meget nyttigt at dele det op i disse grundlæggende kategorier. Disse procenter hjælper med at skabe en balance mellem forpligtelser, mål og udbytter.
Når det ikke gør: Hvis du ikke tjener meget, har du måske ikke den luksus kun bruge halvdelen af din indkomst på fornødenheder.
Du kan altid lave et budget, der er mere skræddersyet til din situation – start fra bunden og følge disse budgetteringstrin at designe en plan, der fungerer bedst for dig.
Køb af et køretøj
20/4/10 reglen
Når du køber en bil, bør du lægge mindst 20 % ned, holde dit billån begrænset til højst fire år (for at undgå renter) og ikke bruge mere end 10 % af din bruttoindkomst på transportomkostninger.
Hvorfor virker det: Det forhindrer dig i at købe mere bil, end du har råd til. Biler er dyre at vedligeholde, og denne formel tager dit løbende køretøjsbudget i betragtning ved at beregne de samlede transportomkostninger. Disse omkostninger inkluderer din bilbetaling, parkering, gas og forsikring (som varierer efter køretøjstype).
Når det ikke gør: Afhængigt af din situation er disse tal muligvis ikke realistiske for dig. For eksempel kan du bruge mere end 10 % af din bruttoindkomst på transport, fordi du har en lang, benzinslugende pendling til et lavtlønnet job. Da du har brug for din bil til at fungere, kan du kigge andre steder i dit budget for at reducere omkostningerne.
10-års reglen
Denne regel har at gøre med beslutningen om at købe en bil ny eller brugt. Hvis du vil maksimere din bils værdi, bør du enten købe brugt, eller købe ny og køre bilen i ti år.
Hvorfor virker det: Reglen minimerer dit afskrivningshit - en ny bil mister 20 procent af sin værdi i det første år af ejerskab, ifølge Carfax . Men at købe en brugt bil minimerer værdiforringelsen, der allerede er blevet suget ud af køretøjet. Hvis du køber en ny bil og beholder den i et årti, har du optimeret dens værdi, og værdiforringelsen betyder ikke så meget.
Når det ikke gør det : En brugt bil er mere tilbøjelig til at gå i stykker og kræve reparationer.
Du vil gerne sikre dig, at vedligeholdelsen ikke er dyrere end værdien af at holde sig til en brugt bil.
Generelt er forskning vigtig for at overveje alle variablerne. Edmund's har en overkommelighedsberegner , og vi har skrevet om fire spørgsmål, du bør stille når man beslutter sig for et nyt kontra brugt køretøj.
boligejerskab
20% reglen
Du bør lægge mindst 20% ned ved boligkøb.
Hvorfor virker det: Det sikrer, at du ikke køber mere bolig, end du har råd til, sænker dine månedlige boliglånsomkostninger og kan øge dine chancer for at blive godkendt til lånet. Du skal heller ikke betale privat realkreditforsikring .
Når det ikke gør: Selvom dette almindeligvis accepteres som praktiske råd, kan meningerne variere. Nogle anser 20 % for urealistisk, da det er et overvældende beløb at spare.
Indkomstreglen
Køb ikke et hus, der koster mere end tre års værdi af din årlige bruttoindkomst. Nogle variationer siger ikke mere end to år; andre siger to og en halv.
Hvorfor virker det: Det sætter en grænse for, hvor meget bolig du har råd til (eller bør).
Når det ikke gør: Denne regel tager ikke hensyn til, hvor mange penge du har i reserve, så det kan være mere fornuftigt at overveje din nettoformue frem for din indkomst. Og en anden faktor ville være at bo i en stor by, hvor huse er dyrere, men stadig giver værdi på lang sigt som en investering.
Disse generelle regler giver dig et omtrentligt beløb til at starte med, når du tænker på boligejerskab. Men der er en lang række udgifter, inklusive lukkeomkostninger , også at overveje. Og det hele varierer. Tjek vores liste over boligudgifter som du måske overser, før du begynder at lede.
Pensionering
10% reglen
'Gem 10% af din indkomst til pension' er en meget almindelig tommelfingerregel.
Hvorfor det virker : Det giver folk et simpelt nummer at arbejde med. Hvis du er ung, lige har åbnet en 401(k), og du ikke er sikker på, hvor meget af din indtjening du skal afsætte, er 10% en god start.
Når det ikke gør det : Selvom 10 % er en simpel regel at følge, tager procentdelen ikke hensyn til, hvor meget det vil du faktisk brug for i pension . Den tager heller ikke hensyn til, hvor meget du har sparet i øjeblikket. Hvis du spiller indhentning, skal du sandsynligvis spare betydeligt mere end 10 % af din indkomst. Tilsvarende, hvis du vil gå på førtidspension , eller mere overdådigt, skal du sandsynligvis spare mere end 10 %.
Indkomstreglen
Du skal spare 20 gange din årlige bruttoindkomst.
Hvorfor virker det: Det hjælper dig med at fokusere på det, du får brug for i fremtiden.
Når det ikke gør: Det er mere et almindeligt benchmark end en formel, der passer til alle. Dine pensionsudgifter kan afvige fra, hvor meget du tjener nu, og afhængigt af den livsstil, du planlægger at leve, kan du have brug for meget mere (eller mindre) end 20 gange din indkomst.
Disse pensionsregler tilbyder ballpark-numre, men hvis du ønsker en mere præcis tilgang, der tager alle variablerne i betragtning, udvikle en detaljeret vision om din pensionering. Beregn derefter, hvor meget den livsstil vil koste.
Studielån
Første års lønreglen
Du bør ikke optage mere i studielån, end du forventer at få dit første år på jobbet.
Hvorfor det virker : Det sikrer, at du udtager et overkommeligt beløb, som du vil være i stand til at tilbagebetale.
Når det ikke gør det : Skyrockende undervisningssatser har gjort det til en udfordring at følge denne regel, og det samme har arbejdsløsheden lige efter endt uddannelse.
Dette er et klæbrigt og kompliceret emne. Da vi er midt i en studiegældskrise, for ikke at nævne en recession, er det let at afvise denne regel. Men det er vigtigt at have en realistisk idé om, hvordan din indkomst og tilbagebetaling kommer til at se ud efter college, især når det drejer sig om din major . Det vil du også gerne sammenligne omkostningerne ved en uddannelse på forskellige universiteter for at få et bedre indtryk af, hvad du har råd til.
Opsparing og investering
6-måneders nødfondsreglen
Du bør have seks måneders opsparing ved hånden i tilfælde af en nødsituation.
Hvorfor virker det: Dette er naturligvis en stor hjælp, hvis der opstår en nødsituation i dit liv. Det holder dig fra at skulle lave desperate beslutninger, der kan sætte dig tilbage.
Hvorfor gør det ikke: Der er mange forskellige meninger på, hvor meget du skal spare, men som vi ved fra pandemien, er selv dette måske ikke nok.
Det kan være rigtig svært at høre 'du bør spare en nødfond', når du er blak, så med det i tankerne er her en Lifehacker indlæg på alternative måder at få nogle nødkontanter på.
Aldersreglen for aktier
Når du investerer, er obligationer generelt mindre risikable end aktier. Så reglen følger, at jo ældre du bliver, jo mindre skal du investere i aktier. For at sætte et tal på det, skal du trække din alder fra 120 ( den gamle regel var 100 , men mange eksperter siger nu, at 120 giver mere mening); det er den procentdel af din portefølje, der skal investeres i aktier.
Hvorfor virker det: Det giver dig en generel idé om, hvordan din aktivallokering skal se ud, baseret på din alder.
Hvorfor gør det ikke: Denne regel tager ikke hensyn til de utroligt lave renter vi har måttet kæmpe med de seneste år. Det forudsætter også din pension baseret på din alder. Hvis du planlægger at gå på pension tidligere, bliver du nødt til at justere.
Hvis du vil have en bedre ide om, hvor meget du skal have sparet i aktier og obligationer, kan du overveje at bruge et onlineværktøj som f.eks. Portfolio Visualizer eller Personlig kapital for at hjælpe dig med at visualisere din pensionsplanlægning.
De fleste af disse regler er ret solide, gennemprøvede metoder til at planlægge din økonomi. Men igen, personlig økonomi er, ja, personlig . Betragt disse regler som et godt udgangspunkt - for virkelig at holde styr på din økonomi, forskning og personlig planlægning er en nødvendighed.
Denne historie blev oprindeligt offentliggjort i december 2014 og blev opdateret den 30. oktober 2020 for at opdatere links og inkludere nye oplysninger.