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Por qué el debate de alquiler vs. compra es completamente inútil

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Ilustración: Sam Woolley

Después de ahorrar durante mucho tiempo, recientemente compré una casa, lo que tomó a algunos de mis amigos con la guardia baja. “Pensé que estabas en contra de la propiedad de vivienda”, dijeron, porque creo que alquilar está subestimado. Incluso como propietario de una casa, yo aún Creo que alquilar está infravalorado. Pero eso no significa que comprar sea una mala decisión. El debate de alquiler vs. compra es simplemente tonto en general e ignora la enorme área gris que existe entre las dos opciones.


Alquilar y comprar no son fundamentalmente buenos o malos

Durante años, comprar una casa fue una medida del éxito financiero. Sin embargo, la crisis de la vivienda le dio la vuelta a esa idea y la gente se dio cuenta de que comprar no siempre es inteligente. De hecho, recientemente me he encontrado con bastantes artículos ( o titulares, al menos ) que en realidad proclaman comprar una casa es una decisión estúpida. Si hurgas en la carne de esos artículos, te explican que, claro, comprar una casa poder ser una buena decisión, pero sus titulares resumen la conclusión: comprar una casa es un movimiento de dinero tonto que suena inteligente.

Hemos sobrevendido el sueño de ser propietario de una vivienda durante años, pero ahora parece que lo estamos llevando al otro extremo. Entonces, ¿cómo pasamos de años de creer que ser propietario de una vivienda es un movimiento financiero inteligente, a creer ahora que es uno de los peores movimientos financieros que puede hacer? Para abordar la pregunta, es útil ver ambos lados del argumento .

Los argumentos sólidos a favor de la compra suelen ser:

  • Cuando paga su casa, es suya. Eliminas el gasto de la vivienda una vez que la has pagado.
  • Si la casa se aprecia más de lo que pagó en hipoteca, intereses, impuestos y mantenimiento a lo largo del tiempo, ha obtenido un rendimiento o está en el punto de equilibrio.
  • Los créditos fiscales ayudan a compensar parte del costo de ser propietario de una vivienda.

Y los igualmente sólidos argumentos a favor del alquiler:


  • Los propietarios pueden ser dueños de su casa, pero pagan bastante en intereses e impuestos.
  • Alquilar no es tirar el dinero: obtienes un lugar para vivir.
  • Comprar tiene un costo de oportunidad —la cantidad que puede invertir y ganar en el pago inicial, impuestos, pagos de seguros e intereses.
  • Los inquilinos no tienen que pagar por reparaciones, mantenimiento o problemas similares.

Todos estos puntos son válidos y también los consideré en mi propia decisión. Sin embargo, la cosa es que hay un enorme cantidad de área gris (factores individuales) en todos ellos, por lo que no tiene sentido afirmar que cualquiera de las dos decisiones es la mejor decisión. Estos factores son importantes, pero el debate que los acompaña es inútil porque la respuesta depende de aspectos específicos: precios de alquiler, tasas de interés, etc. De hecho, comprar una casa puede ser una mala decisión financiera, pero para muchas personas no lo es.

En otras palabras, ninguna opción es intrínsecamente inteligente o tonta, a pesar de lo que el pensamiento tradicional y los titulares te hagan creer. Todo se reduce a hacer algunos números, tal vez cambiando la forma en que piensa sobre la propiedad de la vivienda y protegiendo sus finanzas.


Los factores individuales hacen que sea imposible simplificar

Cuando compra una casa, paga cosas que no tiene que pagar como arrendatario: intereses del préstamo, impuestos sobre la propiedad, seguros e incluso costos de mantenimiento y reparación. Ese es parte del argumento a favor del alquiler: hay tantos costos adicionales y factores que se pasan por alto. Sin embargo, eso se aplica a ambos lados, y los detalles varían según la situación. Aquí hay algunos factores comúnmente pasados ​​por alto que componen los detalles.

  • Cuánto tiempo vivirá en el hogar: Esto varía dependiendo del mercado, pero en general, cuanto más tiempo estés en casa, mejor , porque sus costos se reparten a lo largo del tiempo.
  • El costo de la vivienda en su área: En la mayoría de los casos, la gente alquila porque las casas son demasiado caras, pero todo depende del mercado en su área. Si alquilar es extremadamente costoso en su área, podría Ser más asequible para comprar una casa.
  • El costo de oportunidad de sus impuestos y seguros : ¿Qué tipo de rendimiento a largo plazo podría obtener si invirtiera este dinero en el mercado de valores, un CD o incluso una cuenta de ahorros de 'alto interés'?
  • El costo de oportunidad de su pago inicial : Del mismo modo, ¿qué rendimiento podría obtener si invirtiera esa suma global en su lugar?

Estos son solo algunos factores, y todavía están lejos de ser concluyentes en cualquier dirección. Hay muchas advertencias a considerar. Por ejemplo, el costo de oportunidad es excelente, pero ¿realmente va a invertir ese dinero o simplemente lo acumulará en su cuenta corriente de bajo interés? Si no obtiene un retorno, el punto es discutible.


Es imposible decir que alquilar o comprar es una mejor decisión para todos porque cada uno de estos factores (y más) depende de su situación particular. Tienes que considerar dónde vives, qué tipo de casa estás buscando, cuánto pagas de alquiler, cuánto pagarás en el futuro... la lista sigue y sigue.

El Calculadora de alquiler vs. compra del New York Times es, sin lugar a dudas, lo mejor que hemos visto para simplificar estas complejidades, según sus propios detalles individuales. Aún así, una calculadora solo puede hacer mucho. Puede que le diga cuál es la mejor decisión a largo plazo en el papel, pero eso no significa que sea la mejor decisión para .

Por ejemplo, cuando mi prometido y yo calculamos los números hace unos años, la calculadora nos dijo que era mejor comprar si el alquiler era superior a $1500 al mes. En ese momento, nuestro alquiler era de $1600, por lo que, técnicamente, comprar habría tenido más sentido sobre el papel. Sin embargo, nuestro pago inicial habría sido inferior al 10 % y, aparte de un pequeño fondo de emergencia, no teníamos muchos ahorros. Si uno de nosotros perdiera el trabajo, tendríamos problemas para pagar la hipoteca. Todo eso fue suficiente para posponer la compra, a pesar de lo que decía la calculadora.

El punto es: por mucho que se reduzca a los números, hay aún más que entra en la decisión. Tienes que considerar la asequibilidad.


Tu casa es una compra, no una inversión

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que no debe pensar en su vivienda principal como una inversión. Contrario a la creencia popular, los bienes raíces apenas superan la inflación con el tiempo. Claro, podría cronometrar el mercado, cambiar una casa o comprar un alquiler, pero eso es diferente de esperar que su hogar principal le brinde un buen rendimiento. El mito de la inversión es otro argumento válido contra la compra. Muchas personas compran casas que no pueden pagar o estiran sus finanzas para pagar costosos proyectos de viviendas. porque compran este mito .

Los expertos están de acuerdo en que comprar puede ser una mala inversión, pero el problema es que muchos malinterpretan que esto significa comprar una casa es una mala idea en general . Solo porque su hogar no es un gran inversión no necesariamente lo hace malo compra .

Con cualquier compra, está la cuestión de la asequibilidad individual. La mayoría de las personas están familiarizadas con el Regla del 20% para comprar una casa . Ya sea que pague esa cantidad exacta o no, debe evitar comprar una casa que no pueda permitirse el lujo de mantener. Sin embargo, ¿cómo se define 'asequible'? Aquí es donde las reglas generales son útiles. Puede parecer contradictorio sugerir reglas generales cuando hemos estado hablando de tener en cuenta su caso individual, pero le brindan algunas pautas inteligentes a seguir.

por ejemplo, el regla del 25% , que dice que sus costos de vivienda no deben ser más del 25% de su salario neto, es bueno para eso. Sin embargo, no es solo su pago mensual; también quiere asegurarse de tener suficiente efectivo en reservas en caso de una emergencia. En otras palabras, no seas “pobre de la casa”.

Por supuesto, está el aspecto emocional, o el Sueño Americano, de ser propietario de una vivienda. Sin embargo, si los números no cuadran y usted va a tener una casa pobre, comprar una casa por el bien de poseer es bastante inútil. La sensación de satisfacción que obtienes al ser propietario se ve compensada por el riesgo de perderlo con el banco. si los numeros hacer sume, sin embargo, y su pago hipotecario mensual no lo arruinará financieramente, esa es una historia diferente.

La conclusión es: a veces es más inteligente alquilar y, a veces, comprar puede funcionar a su favor. En lugar de ceder a un lado u otro, es más útil aprender las reglas, calcular los números y luego hacer lo que funciona y se siente bien para usted.

Esta publicación se publicó originalmente en 2016 y se actualizó el 5 de noviembre de 2020 para cumplir con las pautas de estilo de Lifehacker.