Por qué las aplicaciones de puntuación de crédito no son excelentes (y qué usar en su lugar)

Las aplicaciones de puntuación de crédito son una forma popular de realizar un seguimiento de las puntuaciones de crédito, pero en realidad no son tan buenas. Según reciente Análisis de informes de consumidores , estas aplicaciones usan puntajes que difieren de los que realmente usan los prestamistas, extraen una cantidad innecesaria de información personal y le venden más información de control de crédito que ya puede obtener de forma gratuita.

Lo que debe saber sobre las aplicaciones populares de puntaje de crédito

Consumer Reports analizó cinco aplicaciones populares: Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO y TransUnion: Score & Report, y descubrió que:

• Cuatro de los cinco brindan a los usuarios puntajes de crédito que difieren de los que los prestamistas realmente usan para evaluar la solvencia de los consumidores (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report y TransUnion: Score & Report).
• Cuatro de los cinco a menudo cobran a los usuarios por acceder a sus informes crediticios, información que los consumidores legalmente tienen derecho a recibir de forma gratuita (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO y TransUnion: Score & Report).
• Los cinco parecen recopilar más datos personales de los usuarios que los que necesitan las aplicaciones para realizar sus funciones principales, y todos parecen compartir datos más allá de las partes nombradas en sus políticas de privacidad.

En qué se diferencian los puntajes de crédito utilizados en las aplicaciones de los utilizados por los prestamistas

La versión gratuita de estas aplicaciones de puntaje crediticio tiende a ofrecer solo un puntaje crediticio, aunque hay docenas de versiones disponibles. En el caso de las aplicaciones encuestadas por Consumer Reports, tres de las aplicaciones usan puntajes de crédito VantageScore en lugar de puntajes FICO, que se usan en el 90% de todas las decisiones de préstamo. Mi FICO hace ofrece una variedad de puntajes FICO utilizados por los prestamistas, pero debe gastar $ 20 por mes para acceder a ellos. Experian Credit Report proporciona el puntaje FICO 8 de uso más común de forma gratuita, pero para acceder a otros puntajes FICO, le cobran $ 20 por mes.

Sin embargo, toda esta información puede tener un valor limitado. Claro, podría pagar para buscar solo algunas de las docenas de puntajes de crédito que existen, pero no necesariamente le dirá qué podría estar usando un prestamista para determinar su solvencia. (Hay docenas de puntajes FICO que se utilizan para diversos fines, como hipotecas o préstamos para automóviles).

Si le preocupa que su puntaje crediticio baje, podría ser más fácil concentrarse en un buen comportamiento crediticio mientras vigila sus informes crediticios de las grandes agencias Equifax, TransUnion y Experian, en los que se basan estos puntajes crediticios. Después de todo, un puntaje de crédito solo le da un número de tres dígitos, no le dice por qué su puntaje de crédito ha cambiado.

Incluso las versiones gratuitas de estas aplicaciones tienen ventajas y desventajas

Para usar la versión gratuita de estas aplicaciones, aún debe dar permiso a estas empresas para recopilar su información personal , incluidos los datos de otras fuentes fuera de la aplicación. Según Consumer Reports, esto permite a estas empresas crear un perfil sobre dónde vive, trabaja, socializa y compra. Por ejemplo, la política de recopilación de datos de Credit Karma incluye información de 'revisiones comerciales locales o medios de comunicación social publicaciones”, y el acuerdo de MyFICO les otorga permiso para acceder a “datos del censo o registros de bienes raíces”.

Además de eso, estas aplicaciones también intentarán venderle suscripciones pagas u otros productos financieros que Consumer Reports describe como 'no necesariamente en el mejor interés de los usuarios', como informes de crédito que ya puede obtener de forma gratuita.

Dónde obtener sus puntajes e informes de crédito de forma gratuita  

Muchos bancos o compañías de tarjetas de crédito ya brindan puntajes FICO en sus sitios o aplicaciones. También tiene derecho a un informe de crédito anual gratuito de cada agencia de crédito, que se puede encontrar en este sitio web . (Durante la pandemia, estas reglas se relajaron: hasta abril de 2022, puede obtener un informe de cada agencia todas las semanas de forma gratuita). De lo contrario, la mejor manera de proteger su puntaje crediticio es a través de un buen comportamiento crediticio. Para obtener más información al respecto, consulte esta publicación de Lifehacker .