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Los fundamentos de FIRE (Independencia financiera y jubilación anticipada)

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FIRE está teniendo un momento, y no es difícil entender el atractivo. ¿Independencia financiera? ¡Suena genial! ¿Retirarse temprano? Inscríbeme. es un movimiento que es ganando impulso rápidamente , también. Hablamos con cuatro entusiastas de FIRE y les pedimos que compartieran de qué se trata el movimiento y qué se necesita para lograr este elusivo objetivo de independencia financiera/jubilación anticipada. .


¿Qué es FUEGO, exactamente?

Cuando piensas en la edad de jubilación, probablemente pienses en alguien de entre 50 y 60 años, y hay una razón para ello: es la norma. La Administración del Seguro Social le permite comenzar a recibir beneficios a los 62 años , por ejemplo, y puedes empezar a retirar dinero de tu Cuenta de Retiro Individual sin penalización a los 59,5 años.

Si bien esta es la edad estándar en la que la mayoría de las personas comienzan a pensar en la jubilación, las personas que luchan por FIRE se jubilan mucho antes, generalmente a los 40, 30 y 30 años. a veces incluso en sus 20 años.

(Lo más probable es que seas escéptico en este momento. Probablemente estés pensando en algo como, “Esto suena genial, pero ¿qué pasa si solo gano 35 mil al año y me estoy ahogando en deudas de préstamos estudiantiles?” No te preocupes, llegaremos a eso. Muchos entusiastas de FIRE reconocen de todo corazón el privilegio del movimiento FIRE).

La jubilación anticipada es la definición literal del movimiento FIRE, pero hay un significado mucho más sólido cuando comienzas a profundizar en los principios detrás de FIRE. Es decir, se trata de flexibilidad.


“En última instancia, la independencia financiera significa que puedes dar forma a tu vida sin tener en cuenta el dinero”, dijo Tanja Ester , autor de   Trabajo opcional: jubilarse sin escatimar centavos . “La mayoría de nosotros tenemos que considerar nuestras finanzas en casi todas las decisiones que tomamos, o incluso tomar decisiones basadas únicamente en el dinero. Pero una vez que alcanzamos la independencia financiera, tenemos la libertad de no dejarnos mandar por lo que ganamos o lo que hemos ahorrado”.

Al contrario de nuestra visión tradicional de la jubilación, FIRE tampoco significa necesariamente que tenga que renunciar a su trabajo. El movimiento trabaja con una definición flexible y no tradicional de lo que significa estar 'retirado'.


“Se trata menos de retirarse temprano y más de tener la libertad de perseguir sus sueños y ambiciones”, dijo diácono hayes , autor de ¡Puede jubilarse anticipadamente! Hayes agrega que FIRE se trata realmente de 'la libertad de elegir trabajar o no'.

De hecho, la comunidad FIRE parece enfocarse menos en el aspecto de 'retirarse temprano' del movimiento y más en el componente de independencia financiera, 'que es una poderosa meta a la que se aspira que es fácilmente alcanzable si las personas están dispuestas a hacer algo pequeño, pero importante'. , optimizaciones en sus vidas”, dijo Jonathan Mendonsa, coanfitrión del Elija el podcast de FI.  


Mendonsa busca la independencia financiera y explica que hay una definición concreta de ello: Cuando su valor neto es 25 veces sus gastos anuales, se le considera financieramente independiente. “Entonces, si sus gastos anuales son de $ 40,000, es financieramente independiente cuando su patrimonio neto total es de $ 1,000,000”, dijo.

¿Para quién es FIRE?

Si tiene un trabajo bien pagado pero succionador de almas, FIRE probablemente suene bastante bien en este momento. Sin embargo, Hester advierte contra esto:

“Retirarse temprano porque no le gusta su trabajo es una mala razón para hacerlo, y es una receta para aburrirse o no tener rumbo cuando llegue allí”, dijo. “Lograr FIRE es un gran problema y requiere mucho enfoque y determinación. No es para aquellos que quieren hacerse ricos rápidamente, o para aquellos que simplemente odian su trabajo”.

A Hester le encantaba su carrera en la política y los medios, pero no le gustaba el ritmo ni la presión de viajar constantemente. Dijo que una mejor solución para las personas que se sienten atrapadas en sus trabajos es encontrar una nueva posición o camino.


Hayes estaría de acuerdo. Dijo que si está dispuesto a desarrollar y cumplir un plan para lograr la independencia financiera, realmente no importa si renuncia o no a su trabajo.

“Muchas personas que logran la independencia financiera lo hacen como empleados de W2”, dijo. “Además, la independencia financiera no significa que tengas que renunciar a tu trabajo. Simplemente significa que tu trabajo te necesita más de lo que tú los necesitas. . Esto le da una ventaja para poder negociar cosas como su horario, tiempo de vacaciones, etc.”

No se trata de un escape de su carrera, sino más bien de una mejora integral de su estilo de vida. “Una buena razón para jubilarse temprano es que tiene una visión alternativa para su vida que está ansioso por seguir, pero que no puede seguir mientras trabaja a tiempo completo”, dijo Hester. “Lograr la independencia financiera nos permitió dejar ese capítulo profesional de nuestras vidas desde un lugar de gratitud y aprecio, y pasar al próximo capítulo del que tenemos el control”.

Sí, algunas personas que han logrado FIRE creen firmemente que cualquiera puede hacerlo; si no puedes, argumentan, es porque no estás ahorrando o recortando lo suficiente. Eso no tiene mucho sentido lógico cuando estancamiento de salarios sigue siendo un problema para muchos.

Mientras que la independencia financiera hace requiere recortar gastos, también requiere un ingreso decente. Dicho esto, muchos en la comunidad FIRE lo reconocen.

“Hay un gran elemento de privilegio en poder hacer esto”, dijo Liz Támesis , autor Conoce a los Frugalwoods: lograr la independencia financiera a través de una vida sencilla . “Para muchas personas, hacer estas preguntas está fuera del ámbito de su vida cotidiana. Tenemos un problema real con la brecha de ingresos y las personas que no ganan un salario digno. Así que quiero asegurarme de que reconozcamos que la capacidad de poner distancia entre sus ingresos y sus gastos suele ser un privilegio”.

Hester agrega que no es realista pensar que “todo el mundo puede ahorrar lo suficiente para jubilarse antes de tiempo en un país que no valora muchas profesiones ni se compromete con un salario digno”.

“Entonces, si bien muchas personas se han vuelto financieramente independientes sin ganar seis cifras, ganar más ciertamente ayuda a acelerar las cosas”, dijo.

Las reglas detrás de FIRE

La matemática básica detrás de FIRE es ridículamente simple: gaste menos de lo que gana y 'ahorre la diferencia en inversiones de bajo costo como fondos indexados', dijo Hester.

Otras inversiones, como las propiedades de alquiler y los flujos de ingresos pasivos, también son una parte importante para lograr la independencia financiera. Y también lo es la frugalidad. Cuanto menos dinero necesite para vivir, menos dinero necesitará ahorrar para financiar el resto de sus años.

“Para resaltar el valor de recortar gastos, por cada $100 por mes que puede recortar, significa que necesita $30,000 menos para lograr FI ($1,200 de gasto anual x 25 = $30,000)”, dijo Mendonsa.

Thames explica que hay tres elementos para FIRE: tiempo, gastos e ingresos. El objetivo es poner espacio entre gastos y ingreso . “Cuánto espacio pones es cuánto tiempo te lleva”, dijo.

Entonces, si bien las reglas son simples, llegar allí es, por supuesto, otra historia. Alcanzando FUEGO implica los mismos conceptos de alcanzar cualquier otra meta financiera y, en última instancia, se reduce al comportamiento.

Por ejemplo, aunque Thames lleva un estilo de vida frugal que muchos verían como un sacrificio, su frugalidad no tiene nada que ver con privarse a sí misma. “No me pierdo nada en mi vida siendo frugal”, dijo. “Gasto dinero en cosas que son importantes para mí. Simplemente no hay mucho que necesite comprar para vivir una vida muy plena”.

Como dice Hayes, 'se trata más de ser intencional con su dinero y menos de ser frugal'.

Los primeros pasos para llegar al FUEGO

Si algo de esto le parece atractivo y realista, todos los expertos están bastante de acuerdo: el primer paso es descubrir su 'por qué'.

“Si desea jubilarse antes de tiempo, debe tener un fuerte 'por qué'”, dijo Hayes. “¿Quieres dejar tu trabajo para poder empezar ese negocio del que siempre hablas con tus amigos? ¿Quiere tener más de dos semanas al año de tiempo de vacaciones? ¿Quieres pasar más tiempo con tus seres queridos? Sea cual sea su motivo, deje que ese sea el factor motivador para crear un plan y atenerse a él durante los momentos difíciles. Una vez que tengas ese porqué, querrás determinar tu camino”.

Thames sugiere ser lo más específico posible al descubrir su 'por qué'.

“El primer paso es identificar lo que quieres hacer en 5, 10, 20 años”, dijo. “Dónde quiere estar geográficamente, qué quiere hacer, cómo quiere que se vea su familia. Una vez que sepa eso, puede moldear su dinero para que coincida con lo que desea. Por qué quieres FI? Lo escribiría. Y si tienes una familia o una pareja con la que vives, tráelos a la conversación”.

¿El segundo paso? Seguimiento de sus gastos. Revise sus estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de tarjetas de crédito, presupuestos en línea y tome nota de en qué está gastando dinero exactamente y si esas compras son significativas o necesarias.

“La mayoría de nosotros nos sorprendemos al darnos cuenta de cuánto gastamos en realidad”, dijo Hester. “Después de que haya comenzado el seguimiento, calcule cuánto cuesta su estilo de vida por año, busque lo que podría reducir para reducir ese número y luego comience a trabajar para aumentar su tasa de ahorro. Esas son las partes más difíciles del viaje, y el resto es solo cuestión de esperar a que el dinero se sume y se acumule”.

La clave es gastar más conscientemente, y Mendonsa dice que gastar más conscientemente significa hacer un balance de los gastos que realmente te importan.

“No promovemos un mensaje de extrema frugalidad”, dijo. “En cambio, nuestro mensaje se basa en que el 'valor' es la luz que guía las decisiones de compra. Queremos eliminar el exceso en nuestras vidas porque permite que nuestros gastos mensuales sean más bajos y, por lo tanto, acelera el camino hacia FI”. Hayes recomendó revisar cada elemento de línea en su presupuesto y preguntarse: '¿Esto agrega valor a mi vida?'

Una vez que haya conquistado sus gastos, es hora de ver sus ingresos netos y compararlos. Thames dijo que restara sus gastos obligatorios fijos de sus ingresos y luego ajustara sus gastos discrecionales según fuera necesario.

A partir de ahí, FIRE se reduce a las matemáticas y la mecánica. En un episodio de su podcast, Mendonsa sugiere ten “pillars” de independencia financiera. Esos pilares son:

  1. Baja tu gastos de vivienda
  2. Conducir coches usados
  3. Cortar el cable
  4. Reduzca su obligación tributaria maximizando su vehículos con impuestos diferidos como su 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA, etc.
  5. Cambiar a un servicio de telefonía celular más barato
  6. Use recompensas de tarjetas de crédito y hábitos financieros inteligentes para ayudar a financiar su viaje
  7. Reduzca sus facturas de comestibles
  8. Aumente sus ingresos y considere agregar múltiples flujos de ingresos
  9. Invertir a través de fondos indexados de bajo costo
  10. Utilice la regla del 4%, la ecuación definitiva para lograr la independencia financiera. Cuando pueda retirar con seguridad el 4% de sus ahorros cada año para cubrir sus gastos y aún tenga suficiente dinero en el futuro, habrá llegado a FI.

Como cualquier otra meta financiera, las matemáticas son fáciles y todo lo demás requiere inventiva , diligencia y paciencia . Como dice Thames, puede comenzar su objetivo en cualquier punto y luego avanzar. La rapidez con la que alcanzará su meta dependerá de esas tres variables básicas: ingresos, gastos y tiempo.

Esta historia se publicó por primera vez en 2017 y se actualizó en octubre de 2019 con información más actualizada.