Cómo construir una cartera de inversiones fácil para principiantes 'Establecer y olvidar'
Mucha gente no invierte porque parece demasiado complicado. Pero si desea acumular riqueza, invertir ahora es la forma más fácil de hacerlo, y alguien lo puede hacer. Aquí hay algunos pasos básicos para configurar una cartera de inversión simple para principiantes que le hará ganar dinero mientras duerme.
Invertir es fácil: simplemente configúrelo y (principalmente) olvídelo
Cuando mucha gente piensa en invertir, se imagina seleccionando minuciosamente acciones individuales, siguiendo su rendimiento diario y comprando y vendiendo constantemente.
Esto podría ser una buena televisión, y claro, podría contratar a un asesor financiero para que lo haga por usted, pero el hecho es que la mayoría de los asesores financieros fallar en vencer al mercado .
Entonces, ¿por qué pagar un montón de dinero a un asesor financiero por algo que podrías hacer por tu cuenta? (Sin embargo, si está tratando con una suma de dinero anormalmente grande y está un poco por encima de su cabeza, contrate los servicios de un buen asesor financiero poder ser un esfuerzo que valga la pena.)
La mayoría de los inversores inteligentes intentan fósforo el mercado, que, durante un largo período de tiempo, tiende a mejorar. El rendimiento pasado no es un indicador del rendimiento futuro, pero es todo lo que tenemos y, a largo plazo, el mercado de valores promedia alrededor de un 7% de retorno anual . ¡Eso es bastante sólido!
Todo lo que necesita hacer es elegir un par de fondos que intenten imitar el comportamiento del mercado total y, en su mayor parte, dejarlos solos durante 20 o 30 años. Es muy simple, y es algo que todos pueden y debería hacer. De hecho, es una de las mejores maneras de crear riqueza sin esfuerzo a largo plazo.
Muchos se refieren a esto como inversión de 'comprar y mantener' o 'establecerlo y olvidarlo', porque requiere poco esfuerzo y no tiene que hacer un seguimiento constante de su cartera. Tendrá que registrarse una vez al año más o menos, pero hacerlo requiere un trabajo mínimo. En su mayoría, puede dejarlo solo, lo cual es perfecto para nosotros Joes promedio.
Paso cero: abrir una cuenta de inversión
Si no tiene un 401(k) patrocinado por el empleador, deberá abrir una cuenta de inversión para comenzar a invertir. Si esta es su primera cuenta de inversión, probablemente querrá abrir una Cuenta de jubilación individual o IRA. Aquí están los conceptos básicos:
- Decide si quieres una IRA tradicional o una Roth. Si trabaja por cuenta propia, es posible que desee una SEP-IRA. Aprende sobre las diferencias aquí .
- Elija una empresa de inversión que ofrezca una IRA, como Vanguardia o Fidelidad . Muchos bancos también los ofrecen.
- Abrir una cuenta. Si tiene activos en un antiguo 401(k) para agregar a la cuenta, asegúrese de darse la vuelta correctamente .
- Conecte su cuenta corriente o de ahorros a la cuenta de inversión y comience a comprar fondos indexados.
Una vez que esté todo listo, es hora de empezar a pensar en qué invertir.
Paso uno: calcule su asignación de activos
Hay más en el mercado que solo acciones, y una buena cartera generalmente incluirá algunos tipos diferentes de inversiones. Como mínimo, querrá una combinación de acciones y bonos, con opciones estadounidenses e internacionales para ambos.
La cantidad de cada uno depende de su edad, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión. Una regla general común es:
110 - su edad = el porcentaje de su cartera que debería ser acciones
Entonces, si tiene 30 años, pondría el 80 % de su cartera en acciones (110 - 30 = 80) y el 20 % restante en bonos de menor riesgo. Sin embargo, si es más conservador, es posible que desee poner el 30% en bonos. Depende de usted, pero este es un buen punto de partida.
A medida que envejece, debe ajustar su asignación de activos en consecuencia. Si está siguiendo la regla 110 anterior, querrá comprar más bonos cuando tenga 40 años para tener un 20 % en bonos en lugar de un 10 %; la idea es que, cuanto más se acerque a la jubilación, menos volátil su cartera se vuelve.
Si tiene problemas para decidir sobre su asignación de activos, existen algunas herramientas para ayudarlo. Bankrate tiene un calculadora de asignación de activos que puede ayudarlo, o puede usar un servicio completo como Capital Personal .
Las acciones y los bonos no son los únicos tipos de activos que puede tener, pero para simplificar, vamos a comenzar con ellos.
Paso dos: elija algunos fondos indexados
La mejor manera de empezar a invertir es elegir un par de fondos indexados . Un fondo indexado es una colección de acciones o bonos que tiene como objetivo reflejar una porción específica del mercado.
Son geniales porque tienen tarifas particularmente bajas (o proporciones de gastos ). Eso, junto con el hecho de que intentan igualar el mercado, significa mayores ganancias para usted a largo plazo. Puede leer más sobre los fondos indexados (y en qué se diferencian de otros fondos) en este articulo , si estás interesado.
Por supuesto, hay muchos fondos indexados, así que hablemos sobre cómo elegir los adecuados para usted.
El escenario ideal: elija una 'cartera perezosa'
Puede crear una cartera compleja de muchos fondos, pero realmente solo necesita dos o tres para comenzar. Tampoco necesita comenzar desde cero y elegir fondos al azar: una de las mejores formas de comenzar es con una 'cartera perezosa'.
Piense en ello como un 'paquete de inicio' para fondos indexados: un par de fondos básicos que le brindarán una cartera simple y equilibrada que iguala el mercado en algunas clases diferentes.
Veamos algunos fáciles.
En una cuenta IRA o de inversión regular, podrá elegir los fondos indexados que desee, así que hablemos de este escenario ideal. (Si está invirtiendo en un 401(k) con opciones limitadas, llegaremos a eso en un momento.0
Supongamos que desea una asignación de activos del 90 % en acciones y el 10 % en bonos. La cartera más fácil sería rick ferrari 's cartera de dos fondos , que utiliza dos fondos muy populares de Vanguard:
El fondo del índice bursátil mundial total intenta reflejar el rendimiento del mercado de valores mundial en un solo fondo. El fondo de bonos hace lo mismo. Por supuesto, ajustaría el porcentaje de bonos y acciones para que coincida con su asignación de activos (por ejemplo, 90-10).
El fondo total del índice bursátil mundial contiene alrededor de un 50 % de acciones estadounidenses y un 50 % de acciones internacionales. Si prefiere cambiar esa ponderación (algunos inversores podrían querer poner menos del 50% en acciones internacionales, por ejemplo), podría usar una cartera de tres fondos como Éste :
Nuevamente, ajuste los porcentajes para que coincidan con la asignación que desea. (En este caso, la cartera totaliza 60% acciones, 40% bonos).
Además, tenga en cuenta: algunos fondos indexados tienen compras mínimas. Esto significa que es posible que tenga que comprar al menos $ 3,000 del fondo para comprar algo, por ejemplo.
Tenga en cuenta que a medida que deposite más en su cuenta, puede calificar para fondos con índices de gastos netos más bajos, como Acciones de almirante de Vanguard o Clase Advantage de Fidelity .
Eso es todo lo que necesitas para empezar. Invierta en dos o tres fondos, asegúrese de que tengan bajas proporciones de gastos (idealmente por debajo del 0,25 % aproximadamente, pero cuanto más bajo, mejor), y asegúrese de que coincidan con su asignación de activos ideal. Nuevamente, hay muchas otras cosas en las que también puede invertir: bienes raíces, metales preciosos, etc., pero no necesita una cartera perfecta desde el principio. El objetivo es empezar, y este es un gran punto de partida.
El escenario menos que ideal: si tiene un 401(k) limitado
La opción anterior es perfecta para una cuenta de inversión básica o una IRA, donde tiene muchas opciones. Sin embargo, si tiene un 401(k) a través de su empleador, o un plan de jubilación similar como un 403(b), es posible que tenga una selección de fondos más limitada. Algunos son decentes, otros son horribles; de cualquier manera, vale la pena aprovechar su 401 (k) por los beneficios fiscales.
Supongamos que tiene un 401(k) con algunos fondos decentes, pero nada tan simple como los fondos totales del mercado de acciones y bonos mencionados anteriormente. Por ejemplo, tal vez tenga el fondo total de bonos, pero le falta el fondo total del mercado de valores.
Puede aproximar el mercado de valores total con algunos otros fondos disponibles. Por ejemplo, podrías combinar:
- Un S&P 500 fondo (que incluye 500 de las empresas más grandes de EE. UU.)
- Un fondo indexado de mediana capitalización (que incluye empresas medianas, que compensan las empresas medianas que faltan en el S&P 500)
- Un fondo indexado de pequeña capitalización (que incluye empresas más pequeñas, que compensan las empresas pequeñas que faltan en el S&P 500)
Por supuesto, esa combinación solo funciona si su 401(k) ofrece esas opciones. No es necesario que sea exactamente igual; solo concéntrate en alcanzar las proporciones correctas.
Si tiene suerte, su 401(k) incluirá suficientes fondos para que pueda aproximarse a su asignación de activos deseada de esta manera. Recuerde: observe el índice de gastos netos del fondo para asegurarse de que no sea demasiado alto.
El escenario de mierda: si su 401(k) tiene una mala selección de fondos caros
Bien, digamos que a su 401(k) le faltan algunos de los fondos que necesitaría para 'completar' su asignación de activos. O tal vez su plan simplemente apesta y no ofrece nada más que fondos con índices de gastos superiores al 1%. ¿Que haces entonces?
Como hemos hablado antes , hay muchas ventajas de tener un plan 401(k) y una IRA, y esta estrategia es especialmente útil si su 401(k) no ofrece mucha flexibilidad. Si decide tener ambos, así es como invertiría idealmente en ellos:
- Contribuya solo lo suficiente en el 401(k) para aprovechar la contribución equivalente del empleador.
- Contribuya cualquier ahorro adicional a una IRA, que tiene más flexibilidad.
- Si todavía tienes dinero después de haber llegado al máximo de tu IRA (puedes ver los límites aquí ), luego continúe y póngalo en su 401(k).
- Si maximiza tanto su 401(k) como su IRA (guau, bien por usted), puede abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos regular. Estas cuentas también son buenas para objetivos a más mediano plazo, ya que las cuentas de jubilación no le permiten retirar dinero hasta más adelante en la vida.
Puede hacer esto sin importar qué tan bueno o malo sea su 401(k). Pero aquí está el truco importante si tiene un 401(k) de mala calidad: use su 401(k) para los fondos de menor costo que pueda encontrar, que hayan funcionado bien durante los últimos 10 o 15 años, luego use su IRA para invierta en los fondos indexados baratos que le faltan para asegurar la asignación ideal de activos. Solo asegúrese de que el dinero que invierte coincida con los porcentajes generales que estableció en el paso uno.
Paso tres: Contribuya regularmente y reequilibre anualmente
Así que compró sus fondos y está orgulloso de la asignación de activos que reunió. ¡Buen trabajo! Ahora, su mejor apuesta es configurar un depósito recurrente, digamos, cada vez que reciba su cheque de pago mensual, para que siempre esté ahorrando un poco de dinero en su cuenta de inversión. Si tiene un 401(k), esto es especialmente importante, ya que ese dinero tiene impuestos diferidos. Esto ayudará a que sus inversiones crezcan con el tiempo. Trate sus ahorros e inversiones como una factura y nunca caerá en la tentación de gastar de más.
Una vez que hayas terminado, olvídalo.
En serio. Alejarse. No lo revise cada dos días, no se obsesione con si el mercado sube o baja, no haga nada, recuerde, usted está en esto a largo plazo, y las caídas y los picos del mercado no importan tanto como la tendencia general durante años y años.
Sin embargo, querrá revisar su cartera cada año más o menos y 'reequilibrar'. ¿Qué significa eso? Supongamos que está invertido en un 20 % de bonos, un 50 % de acciones estadounidenses y un 30 % de acciones internacionales, así:
Y, por ejemplo, digamos que a los mercados internacionales les va particularmente bien un año, mientras que las acciones estadounidenses bajan un poco. Ganará más dinero en esas acciones internacionales que en las otras áreas de su cartera y, al final de ese año, su cartera se verá más como esto:
Desea reequilibrar su cartera para que coincida con su asignación de activos original. Deje de contribuir a los fondos de acciones internacionales y, en su lugar, envíe ese dinero a los fondos de bonos y acciones de EE. UU. Después de unos meses, debería equilibrarse y puede volver a sus niveles de contribución originales. (También puede optar por vender algunas de sus acciones internacionales y reinvertirlas en bonos y acciones de EE. UU., pero eso puede conllevar tarifas adicionales).
Una alternativa mucho más simple a todo lo anterior: fondos con fecha objetivo
Si todo eso suena demasiado complicado, hay una solución más simple: invierta todo su dinero en un fondo con fecha objetivo.
Los fondos de fecha objetivo (a veces también llamados fondos de ciclo de vida) tienen como objetivo hacer el trabajo por usted al dividir su dinero en una combinación equilibrada de acciones, bonos y otras participaciones. Luego los ajusta con el tiempo, reequilibrando regularmente y ajustando su asignación de activos a medida que envejece (de modo que a medida que envejece, automáticamente invertirá más en bonos para usted). Bonito, ¿eh?
Es súper conveniente: eliges el que tiene el año en que planeas jubilarte, pones todo tu dinero en él y lo dejas crecer. Si planea jubilarse en 2055, elegiría el fondo con fecha objetivo de 2055 de Vanguard, Fidelity o cualquiera con quien esté invirtiendo. Si planea jubilarse en 2050, elegiría ese en su lugar.
También puede elegir uno diferente dependiendo de su tolerancia al riesgo. Si prefiere ser más conservador, puede elegir uno con una fecha de jubilación más temprana, que podría darle más bonos a una edad más temprana. O viceversa. Solo asegúrese de consultar el prospecto de su fondo de fecha objetivo para ver cómo cambia su asignación de activos con el tiempo. Algunos pueden ser más conservadores o arriesgados de lo que espera.
De manera similar, si está abriendo una IRA o una cuenta de inversión sujeta a impuestos, puede probar una robo-advisor que elegirá sus inversiones por usted en función de sus objetivos.
¿Por qué tomarse la molestia de elegir sus propios fondos indexados cuando las soluciones automáticas como los fondos con fecha objetivo son tan convenientes? Bueno, los fondos de fecha objetivo, si bien son excelentes, tienden a tener tarifas ligeramente más altas. Algunos serán más altos que otros, así que use una calculadora de relación de gastos como éste para ver cómo eso importaría a largo plazo.
Para dar un ejemplo: digamos que armó su propia cartera con fondos de Vanguard con un índice de gastos promedio de 0.05 %, en comparación con el fondo de fecha objetivo de Vanguard, que registra un 0.18 %, todavía bajo, según muchos estándares, pero .13 % mayor que el método hágalo usted mismo.
Si maximiza su 401(k) cada año durante 30 años, ese 0,13% de ahorro puede sumar hasta $50,000 más en su cuenta, solo por tomar el mínimo esfuerzo del enfoque de bricolaje. Esa es una cantidad decente de dinero por un poco de trabajo. Y los fondos de fecha objetivo de Vanguard se consideran bastante baratos en comparación con sus hermanos, por lo que esta es una comparación del mejor de los casos. Si tiene un plan 401(k) menos que ideal, la diferencia podría ser mucho más de $50,000.
No queremos desperdiciar fondos con fecha objetivo. Son fantásticos para las personas que no quieren hacer un montón de trabajo y que, de lo contrario, no invertirían en absoluto, y si ese es usted, ¡descargue todo su dinero en un fondo con fecha objetivo y déjelo crecer! Pero crear su propia cartera le brinda más control y tarifas más bajas, lo que puede sumar mucho... siempre y cuando haga su tarea.
Todo puede parecer complicado, pero una vez que supere el obstáculo inicial, tendrá una cartera simple, lista para usar y lista para comenzar a ganar dinero. Estas no son las únicas estrategias de inversión en el mundo, eso sí, pero este es uno de los consejos más populares y es perfecto para una cartera de principiantes. Y cuando se trata de invertir, lo más importante es empezar ahora.
Esta publicación se publicó originalmente en 2015 y fue actualizada el 29 de abril de 2020 por Lisa Rowan. Las actualizaciones incluyen lo siguiente: enlaces revisados para mayor precisión, formato actualizado para reflejar el estilo actual, texto consolidado para ser más conciso, enlaces agregados a recursos más recientes y contenido de Lifehacker y foto de encabezado modificada.
