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Por qué su puntaje de crédito gratuito no siempre cuadra

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Foto: Iván Kruk (Shutterstock)

Su puntaje de crédito marca la diferencia entre que le aprueben o le nieguen una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes o cualquier otro tipo de préstamo. Con muchas herramientas en línea para verifique su puntaje de crédito gratis , no hay razón por la que no debas conocer el número mágico de tres dígitos. Pero, ¿qué tan precisas son estas herramientas en línea? Esto es lo que debe saber sobre la diferencia entre el puntaje de crédito gratuito que obtiene en línea y el puntaje que usa un prestamista antes de extenderle una línea de crédito (o no).


No todos los puntajes de crédito son iguales

No tienes solo un puntaje de crédito. En cambio, tiene varios puntajes crediticios diferentes que provienen de diferentes modelos (o versiones de modelos) utilizados para calcular su solvencia. La mayoría de los puntajes de crédito en los EE. UU. provienen de una de dos agencias de puntaje: FICO y VantageScore.

Los puntajes gratuitos de sitios como Credit Karma o TransUnion generalmente se calculan utilizando el modelo VantageScore. (Nota: cuando utiliza un servicio gratuito de puntuación de crédito, el modelo de puntuación debe aparecer junto con sus resultados). Sin embargo, lo que ven la mayoría de los prestamistas es su puntuación FICO. Para complicar aún más las cosas, ambas agencias de puntuación actualizan sus modelos de vez en cuando, y diferentes prestamistas pueden usar versiones diferentes de esos modelos.

Todo esto se reduce al hecho de que cuando usa un servicio gratuito para obtener su puntaje de crédito, lo más probable es que no sea exactamente el mismo número que usa un prestamista. Sin embargo, esto no significa que su puntaje de crédito gratuito sea totalmente inútil. La diferencia entre sus puntajes VantageScore y FICO no es motivo de preocupación, siempre y cuando tenga el mismo puntaje crediticio rango .

Su rango de puntuación de crédito es lo importante

El puntaje exacto de tres dígitos que obtenga dependerá del modelo utilizado, y puede aumentar o disminuir dependiendo de algo como uno o dos pagos atrasados. En lugar de obsesionarse con el número exacto, lo que más importa es el rango de su puntaje de crédito.


Por ejemplo, aquí está el rango de puntuación que usa Credit Karma:

  • Pobre: 300 a 600 bajos
  • Regular a bueno: Bajos 600 a mediados de 700
  • Muy bueno y excelente/excepcional: Por encima de mediados de 700

Compare eso con el desglose del modelo de calificación FICO:


  • Pobre : 300-579
  • Justo : 580-669
  • Bien : 670-739
  • Muy bien: 740-799
  • Excelente : 800-850

La única razón por la que su puntaje VantageScore versus FICO le afectará es si tiene un puntaje límite, digamos, algo en los 600 bajos que le parece 'bueno' pero 'justo' para su prestamista. Un puntaje límite podría marcar la diferencia entre obtener la aprobación de un préstamo o no.

La línea de fondo

Los puntajes de crédito gratuitos pueden no ser completamente precisos, pero siguen siendo una herramienta útil para comprender cuál es su posición con respecto a los acreedores. Son una opción sin costo para ver si hay algún problema grave con su perfil de crédito, o para ver si tiene un puntaje límite que debería tratar de subir algunos puntos antes de realizar ciertos movimientos financieros. Si quieres subir tu puntuación, leer más aquí .