Qué hacer cuando tus padres son malos con el dinero

Puede pensar que el dinero de sus padres no es de su incumbencia, pero en realidad podría verse atrapado por sus malos hábitos. Tal vez tenga que pagar su jubilación a expensas de usted mismo, o renunciar a sus objetivos de viaje para pagar su deuda. Cualquiera que sea el escenario, esto es lo que puede hacer cuando el comportamiento financiero de un padre se vuelve problemático.

Aquí hay algunos escenarios comunes y las opciones disponibles.

Tus padres no tienen huevos de nido

Demasiadas personas no tener suficiente ahorro para la jubilación . Y si tus padres no tienen nada en sus ahorros, puede ser aterrador para ti, porque es posible que tengas que mantenerlos. Si siente la responsabilidad de cuidarlos más adelante, probablemente querrá decir algo a medida que se acercan a la edad de jubilación .

Idealmente, desea alentarlos a ahorrar. Pero no hay mucho que puedas hacer; en última instancia, es su responsabilidad. De cualquier manera, desea saber exactamente dónde se encuentran con sus finanzas, por lo que es hora de tener una conversación. He aquí cómo romper el hielo:

• Ábrase sobre sus propias finanzas : Probablemente se sentirán más cómodos compartiendo detalles si compartes los tuyos.
• Pregúntales sobre su futuro. : ¿Cuáles son sus planes? ¿Qué tipo de estilo de vida esperan? Esto puede llevar a una discusión sobre cómo, en la práctica, podrán vivir ese estilo de vida.
• Sugerir reunión con un asesor : Marketwatch sugiere los asesores pueden ayudar a cerrar la brecha entre los padres y los hijos adultos y también ayudar a hacer preguntas incómodas sobre el dinero. Recomendar a un asesor específico también puede ayudar.

Una vez que empiece a rodar la pelota, sus padres pueden admitir que necesitan ayuda para administrar sus finanzas y pedirle que eche un vistazo.

Ayúdalos a administrar las finanzas

Si es hora de ayudar a tus padres a controlar su dinero, considera algunas pautas para comenzar el proceso:

• Dispóngalo todo : Inicie la conversación, luego revise todos los aspectos de sus finanzas: deuda, presupuesto, asistencia, ahorros.
• Involucrar a otros: Probablemente quieras convocar una reunión con los hermanos, informa Care.com. De esta manera, todos están en la misma página. Podría ayudar a hable con un asesor financiero externo , también.
• Poner testamentos y fideicomisos en regla : Asegúrese de que existan y estén actualizados. Considere solicitar la ayuda de un abogado. También es posible que desee elegir un poder notarial.
• Vea si están pagando de más: Verifique su presupuesto y vea si hay algún gasto innecesario del que no estén al tanto. Credit.com sugiere verificar si su póliza de seguro de vida es más grande de lo necesario.
• Echa un vistazo a su cartera : Son ellos invertido apropiadamente para su edad? Puede que sea el momento de reequilibrar.
  

Es posible que tus padres no estén listos para que lo hagas. completamente hacerse cargo de sus finanzas. En ese caso, solo sugiera esto como un plan de acción.

Pero tal vez ya haya pasado el punto de alentarlos a ahorrar. Tal vez ya los esté apoyando de alguna manera, o planee apoyarlos en el futuro. En ese caso, debe saber cómo proteger sus propias finanzas.

Sepa cómo funcionan los impuestos

Por ejemplo, supongamos que desea financiar directamente su jubilación dándoles dinero. A partir de 2015, puede donar hasta $14,000 sin tener que preocuparse por el impuesto federal sobre donaciones . Cualquier cosa más que eso, y tendrás que reportarlo. O tal vez quieras comprarles una casa. Si no cobra un alquiler mínimo, el IRS podría considerar esa casa como un regalo, Kiplinger explica .

Si está cuidando a sus padres de alguna manera, puede reclamarlos como dependientes, aunque el término técnico es Pariente calificado . Obviamente, hay algunas pautas que deberá cumplir. Por ejemplo, debe cubrir al menos el 51% de sus costos de manutención, incluidos los gastos de manutención, las facturas médicas y los alimentos. Su ingreso bruto tampoco puede ser más de $3,950. El IRS tiene más detalle aquí .

En general, si está apoyando a sus padres de alguna manera, querrá hablar con un asesor financiero para comprender completamente cómo esto afectará sus impuestos.

No se apresure a firmar conjuntamente

En la mayoría de los casos, usted no estará obligado por la deuda de sus padres, a menos que la haya firmado conjuntamente como 'parte responsable' o 'garante'. Caring.com explica cómo esto puede causar problemas:

...si más tarde se meten en problemas financieros, esa garantía puede volver a atormentarte. Una de las situaciones más comunes, y difíciles de resolver, es cuando los padres entran en un nuevo arreglo de vivienda. Las viviendas para personas mayores, las comunidades de vida asistida y los hogares de ancianos a menudo le piden a un miembro de la familia que se convierta en una “parte financieramente responsable”, garantizando el pago de sus tarifas continuas, antes de permitir que un miembro de la familia se convierta en residente. Si tus padres se quedan sin fondos, es posible que no quieras poner en peligro sus arreglos de vivienda al negarte a pagar. Pero si acepta la responsabilidad, podría durar mucho tiempo y costarle mucho.

Para proteger sus propias finanzas, no se apresure a firmar nada ni a firmar como garante.

Es posible que simplemente quieras tener una conversación con tus padres sobre sus finanzas y ayudarlos. elaborar un plan para salir de la deuda .

Presta dinero con cuidado

Cuando un ser querido necesita ayuda financiera, es difícil defraudarlo. Y si ese ser querido es tu padre, es posible que te sientas completamente obligado a prestarle dinero (¡después de todo, te criaron!). Pero a veces, tienes que decir que no. Un escritor financiero explica cómo decepcionó a su padre suavemente :

Me molestó que me preguntaran de nuevo. Estaba molesto porque compró algo bajo el supuesto de que le daría dinero para cubrirlo. Estaba frustrado de que esto estaba sucediendo de nuevo. Lo pensé largo y tendido... Después de armarme de valor, le dije por teléfono: 'Lo siento, te amo, no te voy a dar este dinero'. Dijo algunas cosas hirientes. Hizo una rabieta y se enojó. Luego lo superó. Y me sentí mucho mejor.

Por supuesto, la otra opción es decir que sí. Aquí hay algunos consejos y factores a tener en cuenta si vas a l a un padre dinero :

• Considere simplemente darles el dinero. No lo esperes de vuelta. Nuevamente, si es más de $14,000, deberá declararlo como un regalo en sus impuestos.
• Establece un acuerdo: ¿Cuándo te van a pagar? Cree un cronograma y realice un seguimiento de los pagos que realizan.
• Puede convertirse en algo continuo: si tus padres tienen dificultades, es posible que tengan problemas para pagar las facturas médicas u otros gastos a medida que envejecen. Es posible que desee prepararse para ayudar con estos gastos.
• Pide ayuda a tus hermanos: es posible que no puedas pagar la responsabilidad financiera de tus padres. Puede venir al precio de sus propias necesidades. Dependiendo de su situación, considere pedir ayuda a sus hermanos u otros seres queridos.

Prestar dinero a tus padres es una cosa. Pero a medida que envejecen, o su situación financiera se vuelve más grave, es posible que necesite ayudarlos a administrar sus finanzas por completo.

Tus padres secuestraron tu crédito

Una cosa es cuando las finanzas de un padre están fuera de control y te sientes responsable de ayudar. Pero, ¿y si te derriban junto con ellos? Desafortunadamente, sucede, y se llama robo de identidad infantil . El tipo más común de robo de identidad infantil ocurre cuando un miembro de la familia, a menudo uno de los padres, usa los datos de su hijo para abrir cuentas, solicitar líneas de crédito o solicitar beneficios, el El Centro de recursos para el robo de identidad explica .

Por lo general, esto pasa desapercibido durante años y es posible que no aparezca hasta que esté tratando de comprar una casa o solicitar otro préstamo, solo para descubrir que su crédito está arruinado. Creditcards.com apunta a algunas señales de advertencia:

• Las ofertas de tarjetas de crédito vienen a nombre o apodo del niño, aunque el niño no tenga una cuenta bancaria.
• El padre o pariente lucha económicamente y de repente parece tener dinero.
• El padre ya tiene un historial de mal uso de las identidades de otros.
• El padre y el niño viven separados, pero el nombre del niño aparece en el sistema de identificación de llamadas del padre.

Si sospechas que te ha pasado esto, lo primero que debes hacer es confirmarlo. Obtenga una copia de su informe de crédito y revísalo minuciosamente para verificar que haya deudas que no asumiste. A partir de ahí, tiene dos opciones generales de cómo manejarlo: informarlo a las autoridades o tratarlo fuera del sistema.

Reporte el Fraude a las Autoridades

Digamos que su padre ha destruido su crédito y usted no quiere lidiar con la deuda ni preocuparse por tener que reparar su crédito durante los próximos años. Es una expectativa razonable, pero no podrá hacerlo sin contactando a las autoridades , explica Credit.com. Eva Velasquez, presidenta del Identity Theft Resource Center, le dijo al sitio:

Sin (un) informe policial, una empresa no tiene la obligación legal de creer que se ha producido un fraude. Las protecciones conforme a la ley, como la Ley de informes crediticios justos, no se activarán hasta que se presente un informe policial. Las organizaciones no tienen la obligación de investigar sus reclamos o eliminar el cargo ofensivo a menos que tome las medidas necesarias para demostrar su inocencia.

El ITRC tiene un lista de control para empezar cuando se trata de fraude financiero. Desafortunadamente, sí, implica presentar un informe policial, lo que significa identificar a su padre como el fraude. Querrá disputar los cargos fraudulentos en su informe, y las oficinas necesitarán un informe policial para hacerlo.

También debe poner una alerta de fraude en su informe de crédito. Hemos escrito sobre qué hacer en más detalle aquí .

Por supuesto, hay consecuencias para los padres. Serán multados, pueden enfrentarse a la cárcel o tendrán que lidiar con ambos. LegalMatch explica . Explican las consecuencias con más detalle. aquí .

Arreglar cosas fuera del sistema

Tu otra opción es arreglar las cosas con tus padres. Esto significa que tendrá que sentarse con ellos, discutir el problema y llegar a un acuerdo para el pago. Más allá de eso, la experta financiera Erica Sandberg recomienda algunos pasos adicionales :

• Comuníquese con las compañías de tarjetas de crédito: Explique el problema. Pregunte si puede elaborar un plan de pago. Es posible que pueda convencerlos de que bajen su tasa de interés. Asegúrese de que las cuentas estén cerradas si aún no lo están.
• Agregue una declaración a sus informes de crédito : Ella sugiere agregar una declaración de que su padre usó su identidad y crédito sin su permiso. No ayudará a aumentar su puntaje, pero podría marcar la diferencia si alguien está revisando su crédito para aprobar algo.
• Reconstruya su crédito : Esto podría significar abrir una tarjeta usted mismo y hacer pequeños pagos en su totalidad cada mes. Tenemos más detalles sobre como mejorar tu credito , también.

Por supuesto, también debe tomar medidas para protegerse después de que esto suceda. Querrá revisar su informe anualmente para asegurarse de que las nuevas deudas realmente le pertenezcan. Esta opción requiere confiar en su padre para pagar estas deudas y, por supuesto, para no seguir destruyendo su crédito.

Estás en el anzuelo por su deuda

Nuevamente, a menos que usted sea cofirmante, las deudas de sus padres son propias. Pero cuando pasan, su deuda puede afectarlo, especialmente si hereda su patrimonio. Aquí hay algunos tipos de deuda que un padre puede tener y cómo puede afectarlo más adelante.

• Tarjetas de crédito : Incluso si no es cosignatario, los cobradores de deudas pueden tratar de convencerlo de que debe pagar las deudas de sus padres. según CNN . Pero solo pueden llamarte para solicitar el pago en primer lugar si eres el albacea de las finanzas de tus padres.
• Deuda médica : Supongamos que sus padres tenían facturas médicas o de hospital sin pagar. Su patrimonio es responsable de pagar estas facturas, si el dinero está ahí. Pero algunos estados tienen “estatutos de responsabilidad filial, ” lo que significa que los hijos adultos deben pagar las deudas médicas impagas de los padres cuando el patrimonio no puede hacerlo. Pero hay una serie de pautas que deben cumplirse para que esto suceda, sitio legal Nolo explica y, a menudo, el estatuto no se hace cumplir.
• hipotecas : Si heredas la casa de tus padres y todavía tienen una hipoteca, tendrás que hacer pagos en el futuro. Si no puede pagar esto, tiene algunas opciones. Puede renunciar a la herencia, u optar por una venta corta o una ejecución hipotecaria, según Interest.com .

Por supuesto, lo mejor es consultar a un profesional en cualquiera de estos escenarios, porque las leyes de sucesiones y sucesiones pueden ser complejas. Pero es útil conocer sus opciones y qué esperar.

Y si simplemente se siente responsable de hacerse cargo de su deuda en cualquier momento, AgingCare.com hace algunas sugerencias :

• Vea si los pagos se pueden reducir para adaptarse a los bajos ingresos de los padres.
• Considere una hipoteca inversa si su padre es propietario de una vivienda sin deuda hipotecaria.
• Considere escribir una carta al acreedor explicando que no hay activos y solicitando la 'condonación de la deuda'.

Si firmó conjuntamente un préstamo, por supuesto, la deuda es suya si no se paga.

El dinero puede ser un tema delicado para cualquiera. Pero tus padres pueden ser especialmente resistentes a abrirse al respecto. Si sus hábitos están afectando su propia vida financiera, probablemente sea hora de involucrarse.

Y si la situación está más allá de su ayuda, es posible que desee llamar a un profesional. De cualquier manera, maneje la conversación con cuidado, sepa qué esperar y tome medidas para protegerse.