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Cómo funciona una hipoteca
Cómo funciona una hipoteca
¿Qué es una hipoteca?Una hipoteca es un tipo especial de préstamo que se utiliza para comprar una casa. La mayoría de las personas no tienen dinero en efectivo para comprar una casa, por lo que obtienen un préstamo del banco. Devuelven el préstamo durante un largo período de tiempo mediante un pago cada mes. El banco gana dinero porque cobra intereses sobre el préstamo.
Tipos de hipotecas
Existen varios tipos diferentes de hipotecas. Las principales diferencias entre los tipos incluyen la duración del préstamo y la forma en que se calcula la tasa de interés. Estos son algunos de los principales tipos de hipotecas:
Tasa fija: las hipotecas de tasa fija tienen la misma tasa de interés 'fija' para todo el préstamo. La tasa de interés nunca cambia. Puede obtener hipotecas de tasa fija por diferentes períodos de tiempo. Las duraciones más comunes son 10 años, 15 años y 30 años. Cuanto más corto sea el período de tiempo, más rápido pagará la casa, pero también mayor será el pago mensual.
Tasa ajustable: las hipotecas de tasa ajustable generalmente se denominan ARM. La tasa de interés de estas hipotecas puede cambiar con el tiempo. Generalmente, la tasa de interés inicial es más baja para una ARM que para una hipoteca de tasa fija, pero podría aumentar rápidamente si las tasas de interés suben.
Hipotecas globales: este tipo de hipotecas tienen una tasa de interés baja durante un cierto período de tiempo, luego se adeuda el saldo restante del préstamo. Esto es bueno para las personas que planean vender su casa después de un corto período de tiempo.
Principal e interés
Hay dos partes principales de una hipoteca: el principal y los intereses. El capital es el dinero que se pidió prestado para pagar la casa. El interés es el pago al banco por pedir prestado el dinero.
Cada mes paga algo de capital y algunos intereses. Al inicio del préstamo, la mayor parte del pago mensual se destina a intereses. Con el tiempo, se liquidará una mayor parte del principal y, al final del préstamo, la mayor parte del pago mensual se destinará al principal.
Equidad de la vivienda
El monto de la vivienda que posee (en comparación con lo que posee el banco) se denomina valor acumulado de la vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $ 250,000 y todavía le debe al banco $ 200,000, entonces el valor acumulado de su casa es de $ 50,000.
Garantía y ejecución hipotecaria
Una parte importante de una hipoteca es la garantía. El banco solo acepta darte una cantidad tan grande de dinero porque tu casa se considera una garantía. Esto significa que si no realiza su pago mensual, el banco puede tomar posesión de su casa. A esto se le llama ejecución hipotecaria.
El pago mensual
Cada mes realiza un pago de su hipoteca. Como comentamos anteriormente, esto incluye algo de dinero para pagar el principal y algunos intereses. Sin embargo, esto no es todo lo que se incluye en el pago mensual. Hay cosas adicionales incluidas en muchos pagos de hipoteca, como:
Impuestos - Sí, tiene que pagar impuestos sobre su casa llamados impuestos a la propiedad. Los impuestos a la propiedad pueden suponer mucho dinero. Los impuestos se agregan a su pago mensual porque el banco quiere asegurarse de que los pague.
Seguro de hogar: también necesita un seguro para su hogar. Esto lo protege a usted (y al banco) si su casa se incendia o se daña de alguna manera.
PMI: en algunos casos, el banco puede exigir que el propietario de la vivienda pague un seguro hipotecario privado (PMI). Esta es una protección adicional para el banco si no puede realizar su pago.
Datos interesantes sobre hipotecas
- Alrededor del 38 por ciento de los compradores de vivienda en 2013 estaban comprando su primera vivienda.
- Los intereses pagados por una hipoteca son deducibles de impuestos.
- Hay alrededor de 72 millones de propietarios de viviendas en los Estados Unidos.
- El tamaño promedio de una nueva hipoteca contratada en el primer trimestre de 2014 fue de $ 280,000.
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Nota: esta información no debe utilizarse para asesoramiento legal, fiscal o de inversión individual. Siempre debe comunicarse con un asesor financiero o fiscal profesional antes de tomar decisiones financieras.
